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　　十二月的蘭考,天寒地凍。本應趁農閑安心待產的代輝,卻挺著8個月的大肚子,在地里熱火朝天地干活。她在跟鄉親學蓋葡萄大棚。這大棚和她肚子里的孩子一樣,都是代輝一家人來年的希望。

　　代輝早兩年就知道蓋葡萄大棚能掙錢。有農業專家到村里來指導,說他們儀封鄉代莊村的水土適合種葡萄。按專家說的辦,確實有人掙錢了。代輝的鄰居張安去年蓋了兩個葡萄大棚,凈掙五六萬?！叭思夷弥鴴甑腻X,又準備蓋溫室大棚哩!”代輝眼饞,可手里本錢不夠,啥大棚都蓋不起來。

　　蓋葡萄大棚,利大本也大。代輝家不算貧困戶,可“俺就二畝地,只夠口糧,光靠他爸在外面打工,就那一個月幾千塊錢,俺一家人花花,上哪兒弄恁些錢蓋這個棚啊?”

　　今年夏天開始,村里有人上門跟代輝他們講“普惠金融”?！澳瞧栈菔裁慈诎巢欢?可這普惠能貸款俺知道。”代輝聽他們講完,又到村委會去看宣傳單,把男人從外面叫回來一起商量、辦手續。

　　9月,代輝家順利從蘭考農商銀行貸到了3萬元。代輝的愛人不再出去打工了,夫婦倆用這3萬元和家里攢的錢,一口氣蓋了3個葡萄大棚。

　　代輝貸到的這3萬元叫“普惠授信貸款”。它不是那種針對貧困戶的國家貼息扶貧貸款,也不是條件苛刻、利息高到讓農民望而生畏的商業貸款,而是蘭考縣推出的面向全縣農戶,無門檻、無抵押,年化利率只要6.75%的普惠金融產品。

　　“普惠授信貸款”只是蘭考縣的普惠金融產品之一。自2016年12月,全國首個普惠金融改革試驗區落地蘭考以來,經過人民銀行、縣政府等各方努力,金融機構不再“嫌貧愛富”,相關的普惠金融產品層出不窮,不僅助力蘭考于今年3月成為全國首批、河南首個脫貧摘帽的貧困縣,還給許多像代輝這樣的家庭,注入了“奔小康”的啟動資本。

　　普惠金融助力蘭考扶貧

　　普惠金融,保障的是所有群體的金融權益。尤其是農民、老年人、貧困人口等群體

　　2015年9月,調至中國人民銀行鄭州中心支行任行長的徐諾金,剛到河南的首次調研就選擇蘭考。了解當地情況并參觀焦裕祿精神紀念館后,徐諾金深受感動,同時也遺憾:50多年過去了,蘭考依舊是貧困縣,當年焦裕祿所牽掛的蘭考百姓的吃飯穿衣問題,似乎仍未徹底解決。他當即決定要通過金融的手段,為蘭考做點什么。

　　一個以農業為主的貧困縣,金融能做什么呢?徐諾金毫不猶豫地想到了普惠金融?！艾F在提到普惠金融,很多人單純地把它理解成解決中小微企業的融資問題,但實際上普惠金融的含義很廣。普是普及金融,惠是惠及民生。普惠金融,就是幫老百姓解決生產生活過程中最基本的金融服務問題?！?/p>

　　蘭考百姓,尤其是當地農民,此前距離金融服務確實有點遠。離家最近的銀行,也要到幾里、十幾里以外的鎮上才有,連基本的存取款都不方便。

　　“支農、惠農補貼,以前打到存折上,最近改成銀行卡了,村里好多人不愿意?！贝f村的村民周金環告訴記者,“他們不會用卡,覺得卡上沒數字不實在。”至于貸款,蘭考的農民更是想都不敢想。

　　儀封鄉東崗頭村的李麥囤,曾在浙江一家小服裝廠打工很久,服裝生產流程都摸熟了,早想回來單干,可手里本錢不夠。在外打拼多年,李麥囤說話都夾雜南方口音了,他當然聽說過貸款?？梢淮蚵?銀行貸款又要抵押又要擔保,還要簽一大堆合同,摞起來像本書那么厚。“我只念到小學三年級,只會寫自己的名字……”李麥囤斷了這念想。

　　外面的小貸公司、網絡借貸很多,李麥囤也動過心,但“怕他們騙人。我們在外面打工,聽說過好多那種高利貸,或者把你的資料騙走不知道干什么?！崩铥湺诰栊院軓?最終誰的錢也沒敢借。他都快50歲了,孫子都有了,卻還只能今天在工廠、明天在工地、后天在公路這么漂著打工。

　　“我覺得每個中國公民都應該平等地享受到金融權益。普惠金融,保障的是所有群體的金融權益。尤其是農民、老年人、貧困人口等群體。”徐諾金抱著這樣的信念,提出了在蘭考建設普惠金融改革試驗區的想法,力圖打通縣域金融服務的“最后一公里”,探索出一條通過金融扶貧支持縣域發展的道路。

　　2016年12月26日,國務院正式作出批復,同意設立河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區。

　　“蘭考是貧困縣、農業縣,在河南有代表性；河南是農業大省、人口大省,在全國有代表性。普惠金融如果在蘭考走出一條切實可行的路,就能在河南推廣,就能在全國推廣?！毙熘Z金率領河南省的人民銀行系統,協同蘭考縣委縣政府等機構,開始了一場在蘭考的普惠金融實驗。

　　金融服務不再“嫌棄”農民

　　金融機構,此前之所以不敢給農戶貸款,主要是沒有渠道了解農民的信用情況,無法測算相應風險

　　村民們最需要的金融服務并不復雜,無非是查查卡里的補貼到沒到賬、存取款、交水電費等。把銀行開進村子里,難度太大,那就把這些服務功能先行下沉。自去年12月起,承擔了這些功能的普惠金融服務站,在蘭考的450個行政村的黨群服務站里逐漸生根發芽,力圖實現“村村全覆蓋”。

　　周金環是儀封鄉代莊村普惠金融服務站的協管員。從去年12月開始,服務站安上了POS機,她便開始幫村里的鄉親取錢、查詢、轉賬、繳費。每代辦一筆,她能掙三五毛錢的手續費,再加上基本工資,這項工作能讓她每個月掙上千八百塊。

　　服務站里更主要的角色是今年3月起入駐的“穩定脫貧奔小康工作隊”,工作隊所承擔的普惠金融工作,重中之重是建立“農村信用信息系統”。

　　銀行等金融機構,此前之所以“嫌棄”農戶,不敢給他們貸款,主要是沒有渠道了解農民的信用情況,無法測算相應風險。工作隊和村干部們,進入每位農戶家中,逐一調查家庭成員的收入、健康狀況、就業和犯罪記錄等基礎信息,為每戶家庭建立“信用信息檔案”。

　　蘭考建設普惠金融改革試驗區最主要的創新,就在于在建立起農村信用信息系統的基礎上,為每戶農戶進行“普惠授信”,發放《普惠金融授信證》。有點像發給每個農戶一張信用卡。根據農戶的信用情況的不同,分別授信3萬元、5萬元和8萬元。申請貸款時無需抵押,隨借隨還,并且是銀行送貸上門。

　　此前,農民如果想要向銀行貸款,要先提供各種財產證明自己的信用和風險承擔能力,才有可能獲得授信?？蔁o論種植養殖,都有風險。金融機構間流傳著這么一句話:“家有千財萬貫,帶毛兒的不算”。農民的那點財產,在他們眼里根本不作數。傳統的路子,在農村根本行不通?！艾F在我們做普惠授信,相當于是把貸款這種金融權益還給農民,而不再把他們排斥在金融系統以外?！比嗣胥y行蘭考縣支行副行長葛延青介紹說,他們在爭取做到對蘭考的16萬8千戶農戶“普惠授信戶戶全覆蓋”。以此讓銀行對農戶的信用狀況有底。

　　挨家挨戶地調查、講解、辦理,效率不高,成本卻很高,因此蘭考探索通過數字平臺的建設,來推廣普惠金融。他們推出了“普惠金融一網通”的網絡平臺,由河南金惠普民信息技術有限公司來承擔這個平臺的開發和運營,并派出專員一輪一輪進村入戶給蘭考的鄉親們講,怎么用那個名為“普惠通”的APP,查詢、轉賬、辦貸款、買保險等,目標是能“人人全覆蓋”。

　　用農民的語言給農民講金融

　　既然普惠金融是為村里人提供服務,就要用村里人的語言和習慣跟他們接觸

　　從今年夏天開始,參與普惠金融相關工作的人,一撥一撥到縣里、鄉里、村里去給大家講:什么叫普惠金融、怎樣獲得普惠授信、為什么要守信用?？啥鄶缔r民并不感興趣,他們關心的事很簡單:我怎么能貸到錢?這錢什么時候給我?

　　蘭考縣的普惠授信,雖“寬授信”,但“嚴用信”。銀行來農戶家為他辦理貸款時,除了要看他的《普惠金融授信證》,還要核實他是否符合“兩無一有”的用信標準:一是人民銀行征信系統里,無賴賬不還的不良記錄；二是社會信用系統里,無吸毒犯罪等惡習；另外,必須要有產業發展意向。

　　可是很多人,包括村干部,都不知道申請貸款還必須要發展產業?！皠傞_始,好多人以為摁了手印,領了證,就能白拿一筆錢,拿這錢干嘛都行?！比嗣胥y行開封市中心支行的工作人員位浩告訴記者,他們到堌陽鎮的一個村去做普惠授信時,村干部就是這樣在大喇叭里跟村里人廣播的。聽到有錢發,村民們興沖沖地帶著身份證戶口本就來了。雖然多數人都拿到了《普惠金融授信證》,但是因為不符合“兩無一有”的用信要求,村民申請的貸款一筆都沒批下來。

　　位浩再次到這個村安排相關工作時,村支書恨不得攆他們走:“我頂煩你們這些人!不是說每個人都能貸款,怎么一筆都沒下來?好幾戶人家都在外面打工,沖這個專門買火車票回來,路費就好幾百,你們一分錢沒給,不是坑人嘛!”位浩因此反思了很久,該怎么調整工作方法。

　　“既然普惠金融是為村里人提供服務,就要用村里人的語言和習慣跟他們接觸。”參與普惠金融相關方案制定的人民銀行蘭考縣支行副行長葛延青,此前是做理論研究的,在搞普惠金融之后,才真正學會怎么跟農民打交道。

　　“比如,你給他講這筆貸款的年化利率6.75%是怎么算出來的,多數人根本搞不清。你就直接跟他說:銀行借你3萬塊,不是白給你,一年之后得還。每個月21號之前,你到服務站去,往這個卡上打167塊2毛5,這是利息,一年以后把這3萬塊還上,老鄉們聽完立刻就明白了?！备鹧忧嘞蛴浾吲e例。

　　城里人都知道,如果沒按期還款,影響信用記錄,以后可能連出門坐飛機都會受影響。但村里人可能一輩子不坐飛機,怎么讓他們明白“信用”的重要呢?蘭考想的主意是:如果不按時還貸,在村里張榜通告批評；5年內,全家人都不能申請貸款；你家里有人結婚時,會把你家是老賴的事,告訴結婚對象家；如果你家里孩子或父母在外面打工,那就把你欠銀行錢的事,打電話告訴他們的工作單位……

　　“村里人最怕沒面子。這些懲戒措施,對他們來說相當有約束力。”位浩對記者說。

　　普惠金融并不是做慈善

　　為普惠金融投入這么大,商業銀行并不是在做慈善,他們是企業,首先要算賬

　　無需抵押,就把貸款放給這些對信用概念尚且懵懵懂懂的農民,風險誰來承擔?

　　縣政府首當其沖,投入資金7千余萬元,建立風險補償金制度?！翱墒枪饪空?咱們財政壓力太大了,不可持續。”蘭考縣縣長李明俊對記者說,“普惠金融不光是咱政府一個部門的事?！?/p>

　　今年7月,銀行、政府、保險、擔保四方經歷了120多天的談判后,一個“分段核算、多元化”的普惠金融風險分擔機制,終于在蘭考誕生:貸款不良率在2%以內的風險由銀行全部承擔；不良率在2%-10%,銀行承擔部分；銀行不承擔不良率超過10%的貸款損失。其他損失則由政府及保險、擔保機構分別按一定比例承擔。

　　機制捋順了,卻苦了在一線授信、放貸的銀行信貸員。他們要走街串巷主動去給農民授信、放貸,吃苦受累不說,給那些在銀行沒登記過的“白板戶”放貸,誰也保不準會有逾期；這將直接影響信貸員們的業務考核,大家都不愛干。

　　在蘭考承擔普惠授信貸款業務的主要商業銀行,是蘭考農商銀行。該行副行長邢際峰告訴記者,為了減少信貸員的顧慮,他們提出了“盡職免責”制度:“只要信貸員前期進行入戶調查時,所有的基礎信息采集,都科學公正,以后農戶發生逾期,不會追究信貸員個人的責任。”

　　為了盡快實現“普惠授信戶戶全覆蓋”,蘭考農商銀行在今年初成立了“普惠金融部”,現有60名工作人員,兩人一組分成30個組進到450個村里挨家授信、調查。信貸員們每天開著車從天亮跑到天黑,隔兩天就得加一次油。

　　他們也想了些“土辦法”幫自己防風險。12月6日,蘭考農商銀行儀封鄉支行的客戶經理付文超到東崗頭村,在村干部的帶領下,對申請貸款的農戶曹占行家進行貸前調查。

　　到曹家了解情況后,得知他們是想貸款再蓋一個雞場。付文超讓曹占行夫婦倆和帶路的村干部三個人一起,站在他們家的房前拍張照,再站在曹家現在的雞場前拍張照。

　　“這不是無抵押嗎?拍張照片表示他們‘有家有業’,貸款確實是要發展生產。讓村干部也一起拍,相當于村干部是擔保人,萬一出問題,他也會感到有責任?！备段某蛴浾呓忉屨f,村干部最熟悉村里各家情況,監督也更有效。

　　為普惠金融投入這么大,商業銀行并不是在做慈善,他們是企業,首先要算賬。蘭考農商銀行等商業銀行發放的“普惠金融授信貸款”等產品,利用的是人民銀行蘭考縣支行向他們發放的10.02億元扶貧再貸款,年化利率是1.75%。而商業銀行利用這筆再貸款放貸給農戶,年化利率是6.75%,中間有500個基點的利差空間,能吸引商業銀行把這件事堅持下去。

　　“更何況,農民都講感情,今天他靠你家銀行的貸款致富了,明天他就把存款放在你家銀行,后天還可能在你家銀行做理財。”邢際峰對記者說,“畢竟我們是立足于蘭考縣的農商行,農民和農業是我們發展的根基?！?/p>

　　一位農婦的愁哭與喜哭

　　金融服務站大廳像趕集一樣熱鬧,村民們搶著遞材料,信貸員們忙得連口水都顧不上喝

　　今年7月13日,蘭考縣的第一批“普惠授信貸款”發放到農戶手上?？吹酱遄永镎娴挠腥藳]費什么勁就拿到貸款,村民們對“普惠金融”的興趣一下就上來了。代莊村工作隊隊員肖威告訴記者,第一筆貸款發下之后的第二天,就有二十多人到村里普惠金融服務站咨詢貸款事宜。

　　12月6日上午,蘭考農商銀行儀封鄉支行的信貸員們,到東崗頭村的普惠金融服務站為村民集中授信,服務站大廳像趕集一樣熱鬧,村民們搶著遞材料。直到中午一點半,信貸員們忙得連口水都顧不上喝。

　　“哥,先給我辦了唄。”一個村民央求要鎖門去吃飯的信貸員。信貸員苦笑著說:“哥!我管你叫哥!先讓我吃口飯,一刻鐘就回來!”

　　聽說村里組織貸款,李麥囤立馬辭了在寧波維修公路的工作,趕回蘭考。他告訴記者:“申請貸8萬元,開服裝廠!我在福建的工廠給外國老板打工；在寧波的公路給外地老板打工。在外面掙了錢,也在外面都花了,剩不下。我一直想回蘭考,當老板給自己打工。我在蘭考掙了錢,就在蘭考花,讓蘭考變好。蘭考好了,我們干嘛還出去打工呢?”

　　12月7日,“普惠通”的工作人員第二次進入考城鎮中劉寨村講APP的使用方法時,60歲的劉順海問工作人員怎么用“普惠通”買保險。他的兒子在杭州開貨車,他想給兒子買保險。

　　中原農險針對農民工的需求,設計了很多保險。比如“無憂出行駕乘險”:不管開的是什么車,都按座位投保,只要86元2毛5,一個座位保障期限是一年,保額最高能達到10萬元。

　　中原農險蘭考縣支公司副經理李鑫告訴記者,他們也沒想到,農民的保險意識建立得這么快。不久前,村里一個少年溺水身亡,村里人的第一反應是給中原農險的人打電話?！皵R以前,他們可能會把尸體抬到村委會門口鬧半天?！?/p>

　　蘭考的普惠金融產品當然不只針對農戶個人。儀封鄉的趙乾榮2014年流轉了1000畝土地,創辦了榮豐金果園種植專業合作社,前后投資了1078萬元,有300多戶貧困戶到果園打工,是當地知名的帶貧企業。

　　本來今年葡萄豐產,沒想到中秋后連下了26天雨,把葡萄泡了,豐產不豐收。正巧有一筆70萬元的貸款11月底要到期,趙乾榮還不上?！拔覀兘衲甑目偸杖腩A計能有400萬元,可眼下遭災了,這筆錢臨時讓我拿,是真拿不出。果園的用工量很大,大家來打工的工資都是按天結,你一天不開工資人家就不給你干活,損失更大,我可咋辦!”她急得在家大哭了3天。

　　哭有什么用?她鼓起勇氣到縣里找領導。分管的副縣長告訴她,縣里有針對她這種情況設計的普惠金融產品,叫“蘭考縣還貸周轉金”。3天內,趙乾榮就得到了這筆資金,度過了危機。“我激動得不知道說什么好!”趙乾榮說著就又哭出來。

　　可復制的“好金融”

　　洛陽欒川縣借鑒蘭考的普惠金融模式,并結合當地旅游產業,走出了一條自己的普惠金融創新路

　　蘭考縣縣長李明俊告訴記者,蘭考發展普惠金融的目的,是通過金融的方式,扶持蘭考人發展產業,讓他們不再只靠輸血,也要能造血,這才助力蘭考在今年3月成為國家首批脫貧的國家級貧困縣。

　　在普惠金融的支持下,蘭考逐漸形成了具有自己特色的產業體系:建起了雞鴨牛羊驢養殖和瓜菜種植及其農副產品加工系統；當年焦裕祿帶蘭考人種泡桐,為蘭考打下林業基礎,現已吸引來索菲亞、TATA等國內6家知名木制品上市企業。

　　“蘭考這個普惠金融改革試驗區,不是光依靠國家政策,我們也摸索出了一套可以復制的模式。但這個模式,必須要和當地的產業特色結合,不可能生搬硬套?！崩蠲骺τ浾哒f。

　　位于豫西山區的欒川縣,就借鑒了蘭考的普惠金融模式,并結合當地的旅游產業,走出了一條自己的普惠金融創新路。

　　人民銀行洛陽市中心支行行長趙德旺對記者說,他們沒有照搬蘭考全覆蓋的模式,而是以建設“信用村”的方式,選擇陶灣鎮紅廟村和協心村作為普惠金融示范村,為村民整村授信。由于發展旅游產業所需成本較高,欒川對普惠金融信用示范村的村民每戶授信最高可達20萬元。

　　欒川縣一直是洛陽和鄭州等附近市民夏天自駕避暑度假的首選。暑假時進山路上經常堵車,路邊賣烤腸的一天都能掙兩三千元。紅廟村村民王朝陽,家在村口公路旁,因為交通方便,早就蓋了房想搞農家樂?？墒巧w房花光所有積蓄,沒錢裝修,農家樂的生意一直沒做起來。

　　今夏,普惠金融示范村的大牌子豎在他家對面,人民銀行欒川縣支行、欒川農商銀行的人一天到晚到村里轉悠,給他們講普惠金融。他試著申請了10萬元裝修貸款,很快就拿到了。今年“十一”期間,他不光收回了成本,還凈掙了兩三萬元。

　　欒川農商銀行董事長羅來選告訴記者,令他們沒想到的是,通過“普惠金融”的宣傳和對幾個試點村的整村授信,他們光今年一年就收回了300多萬元曾經的不良貸款?！耙郧敖枇隋X的村民見信貸員來家收款,放狗咬?，F在不了,還了錢,爭著評信用戶。所以我們也不計前嫌,給他們信用修復的機會?！?/p>

　　“過去我們的金融一直學習西方,強調市場化更多,商業味很濃,越來越高大上,變成了有錢人才能享受的奢侈品。但我們不能完全照搬西方那套金融體系?！敝袊嗣胥y行鄭州中心支行行長徐諾金對記者說,“中國特色社會主義進入了新時代,社會各群體對金融服務的需求都在增長,我們的金融也要結合時代的變化轉型。”

　　徐諾金反復強調,建設普惠金融,是要讓“好金融服務好社會”。“什么叫好金融?是對每個社會階層的每個人機會均等的金融。普惠金融在推動金融往更好更公平的方向發展,而只有好的金融,才能促進經濟的均衡發展、小康社會的全面建成。”（記者尹平平 實習生年欣）

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責任編輯： 劉陽